普惠金融不断推进，是落实金融领域重点工作的关键举措。聚焦多元化的市场主体，积极拓展小微经营者、自由职业者等长尾客户群体的服务范围，在扩大服务覆盖面的同时注重提升服务质量，已成为金融业的普遍选择。
在当前经济环境下，就业形式日益多样化，金融供需之间的匹配问题逐渐显现。以外卖配送员、货车司机、平台从业者为代表的新职业群体不断壮大，他们收入不稳定、资产较轻，难以提供传统的授信所需材料。众多小微店铺经营周期灵活，对短期资金周转需求频繁，但传统抵押贷款模式门槛过高，无法满足其小额高频的资金需求。初创企业面临较高的运营成本和较长的回款周期，融资渠道有限，长期发展受到制约。这些需求端的变化趋势，促使金融服务供给加快调整步伐，推动基层服务体系建设。
针对新职业群体的特点和发展现状，金融监管部门在年初已将优化相关金融服务纳入年度工作重点。指导银行保险机构结合其收入波动大、用款零散频繁、缺乏抵质押物等实际情况，加快产品和服务创新，优化风控体系。同时规范此类经营性贷款业务的开展，严格防范欺诈、骗贷等违法行为，整顿市场秩序，合理压降各项附加费用，推动融资成本逐步下降。
对于金融机构而言，要紧跟发展趋势，需要突破传统经营模式，创新适合小微主体的服务方式。打破单一的不动产抵押授信模式，充分利用经营流水、平台履约记录和数字化征信数据等信息，构建更具灵活性的信用评估体系，将信用转化为可使用的金融资源。针对个体经营、同城服务、轻资产创业等不同场景，设计循环授信、短期周转贷、随借随还等灵活产品，简化审批流程，缩短办理时间，更好满足应急资金需求。通过市场化定价机制，在保障风险可控的前提下，对守法合规、经营稳定的主体给予适度利率优惠，实现精准投放，提升资金使用效率。
服务场景的拓展和服务模式的升级，能够进一步扩大金融服务的覆盖范围。随着数字化转型的深入，线上服务平台日益成熟，金融机构持续优化移动端功能，将结算、信贷、管理等服务集成到线上渠道，满足灵活就业者碎片化的使用需求。同时加强线下服务网络建设，主动对接工业园区、物流节点、商业街区等场所，将基础金融服务融入日常经营环节，减少办事障碍。这种轻量化、嵌入式的服务布局，有效降低了金融获取门槛，使各类从业者能够更便捷地获得低成本、高效率的金融支持。
建立健全配套保障机制，是稳定市场预期的重要环节。普惠金融服务的核心是要实现业务的可持续发展。金融行业应整合信贷、保险、现金管理等多元化服务资源，形成协同效应。围绕户外作业意外风险、小微经营中断风险、突发变故等情况，开发门槛低、匹配度高的保险产品，填补市场化风险管理空白。同时加强对基层群体的金融知识普及教育，帮助他们掌握资金规划、合规借贷、风险识别等实用技能。规范各类收费项目，清理隐形费用，通过合法合规的方式维护好小微经营者和灵活从业者的合法权益。
只有确保微观市场稳定，实体经济发展才能有坚实基础。金融业要坚持普惠发展方向，在追求经济效益的同时兼顾社会责任，持续优化产品结构、创新风控手段、拓展服务范围，切实填补基层市场的服务空白。通过温和务实的金融服务缓解小微企业经营压力，缓冲经济波动影响，支持每一位奋斗者稳健发展、稳步前行。（本文来源：经济日报 作者：陆 敏）